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在加拿大買車怎麼開始？本文整理新車、二手車購買流程、Finance汽車貸款、Lease租賃差異、Down Payment、APR、Negative Equity、GAP Insurance，以及Ontario、BC、Alberta、Québec等省份汽車保險制度，並整理新移民買車與投保時需要注意的重點。

在加拿大怎麼買車｜新車二手車、Finance貸款、Lease、汽車保險與新移民攻略

剛搬到加拿大，或第一次準備在加拿大買車，最容易搞混的通常不是「要買哪一台」，而是後面一連串的Finance、Lease、APR、保險、牌照與註冊。

加拿大買車和美國有一些相似之處，但最大的差別之一，是加拿大沒有全國統一的汽車保險與車輛註冊制度。

British Columbia、Ontario、Alberta、Québec、Saskatchewan與Manitoba的保險制度都有差異，因此買車前除了比較車價，還要先確認自己所在省份的保險與註冊規則。

這篇整理從買新車、二手車，到Finance、Lease、汽車保險、Negative Equity與新移民信用紀錄，第一次在加拿大買車可以直接照著流程準備。

在加拿大買車完整流程

一般可以按照以下順序：

決定總預算
決定新車或二手車
比較Cash、Finance或Lease
先詢問汽車保險價格
找車與比較不同Dealer
試車
二手車查VIN、事故與Lien
確認Finance或Lease條件
仔細檢查Sales Agreement
購買汽車保險
完成車輛註冊與牌照
取車

最不建議的買車方式，就是只問：

「一個月多少錢？」

因為每月付款很低，不代表這台車真的便宜。

真正要比較的是：

車輛成交價
APR利率
貸款年限
Down Payment
總利息
Dealer Fees
額外加購商品
最後總付款金額

加拿大買車有哪幾種方式？

最常見有3種：

Cash現金買車
Finance汽車貸款
Lease汽車租賃

三種沒有絕對誰最好，主要看你的資金、用車時間與換車習慣。

1. Cash｜現金買車

Cash就是一次把車款付清。

例如車價C$35,000，再加上適用的GST、HST、PST、註冊與牌照費用後，一次完成付款。

現金買車優點

沒有每月車貸
不用付汽車貸款利息
車輛所有權簡單
日後賣車比較方便
不用擔心Negative Equity貸款問題

現金買車缺點

一次需要拿出大量資金
現金流會明顯下降
如果貸款利率很低，未必一定比保留現金划算

加拿大各省汽車銷售稅規定不同，而且Dealer購車與私人二手車交易的稅務規則也可能不一樣。

因此看到網路上的「加拿大買車稅率」時，不要直接套用到所有省份。

2. Finance｜加拿大汽車貸款怎麼運作？

Finance就是借錢把車買下來，再分期償還。

例如：

車價：C$40,000
Down Payment：C$5,000
貸款金額：C$35,000

之後依照貸款APR與期間，每月或每兩週付款。

當貸款全部還清後，車就是完整屬於你的。

加拿大汽車貸款可以去哪裡辦？

主要有兩種。

Dealer Financing

在車行選好車後，由Dealer協助將申請送到：

汽車品牌自己的Finance公司
銀行
Credit Union
其他汽車金融機構

這種方式方便，而且有些新車品牌會推出促銷利率。

例如偶爾可能看到：

0.99% APR
1.99% APR
2.99% APR

但實際優惠會依品牌、車型、貸款年限與申請人信用條件決定。

自己向銀行或Credit Union申請

也可以在看車之前，先向自己的銀行或Credit Union詢問汽車貸款。

這樣最大的優點，是你可以把銀行提供的APR直接拿去和Dealer比較。

加拿大Financial Consumer Agency of Canada也建議消費者比較不同融資來源，而不是只接受Dealer第一次提供的方案。

加拿大Finance會看什麼？

沒有一個全加拿大統一的「多少信用分一定通過」標準。

不同銀行、金融公司與品牌Finance條件不同，但一般可能考慮：

加拿大Credit Score
加拿大Credit History長度
工作狀況
收入
Debt-to-Income情況
現有貸款與信用卡債務
Down Payment
新車或二手車
車輛價值
貸款年限

新移民因為加拿大信用紀錄較短，可能遇到：

利率較高
需要較多Down Payment
貸款金額較低
需要額外收入證明

但部分品牌與銀行也可能推出Newcomer Program，因此不代表沒有長信用紀錄就無法買車。

Dealer給你的APR不一定是最低

這是加拿大買車非常重要的一點。

Dealer可以替你把申請送到不同金融機構，但不代表最後展示給你的方案一定是市場最低利率。

可以直接問：

Can you show me all the financing offers?

然後比較：

APR
Loan Term
Total Cost of Borrowing
Total Amount Payable

不要只比較：

C$199 biweekly

因為C$199每兩週看起來不多，如果貸款拉到84個月甚至更長，最後支付的總金額可能高很多。

APR是什麼？

APR是Annual Percentage Rate，也就是年百分率。

簡單來說，它是你判斷汽車貸款成本時最重要的數字之一。

例如同一台車：

方案A：4.99% APR
方案B：8.99% APR

即使每月付款差距看起來沒有非常大，幾年累積下來的總利息可能差很多。

因此不要只問Dealer：

「Monthly Payment是多少？」

還應該問：

APR是多少？
總共貸多久？
總利息是多少？
最後總共付多少？

60、72、84個月車貸怎麼選？

加拿大常見的汽車貸款期間包括：

36個月
48個月
60個月
72個月
84個月

有些貸款甚至更長。

貸款期間越長：

每月付款通常越低
但總利息通常越高
負資產風險也可能越高

加拿大FCAC將72個月以上的汽車貸款視為Long-Term Car Loan，並提醒消費者注意長期貸款與Negative Equity風險。

長期貸款看起來便宜，其實可能更貴

加拿大政府曾以C$25,000、年利率5%的汽車貸款舉例。

36個月：

總利息約C$1,974

84個月：

總利息約C$4,681

雖然84個月每期付款比較低，但最後付出去的利息明顯增加。

所以選貸款期限時，不要只問：

「我每個月付得起嗎？」

更重要的是：

「我最後總共要付多少？」

3. Lease｜加拿大汽車Lease是什麼？

Lease比較接近長期租車。

常見租期例如：

36個月
48個月
60個月

加拿大政府資料指出，汽車Lease常見期間大約為3至5年。

在Lease期間，你每個月支付固定費用使用車輛，但車輛一般屬於Leasing Company或金融公司。

Lease到期後怎麼辦？

依照合約，一般可能有幾種選擇：

把車還回去
再Lease一台新車
支付Buyout Price把原本的車買下來

Buyout Price通常會在簽Lease時寫進合約。

因此簽約時就應該確認：

Residual Value
Buyout Price
Mileage Limit
Excess Mileage Charge
Wear and Tear規定
Disposition Fee

為什麼Lease月付款通常比較低？

Finance是在逐步把整台車買下來。

Lease則主要支付租賃期間的使用成本與折舊，所以在：

相同車款
相近Down Payment
相近期間

的情況下，Lease月付通常比Finance低。

但是：

Lease月付低，不代表最後一定比較省錢。

如果每3年就一直Lease下一台新車，你可能永遠都有Car Payment。

Lease最重要：Mileage Limit

加拿大Lease合約通常會設定每年的公里限制。

例如：

16,000 km / year
20,000 km / year
24,000 km / year

實際數字依品牌與Lease方案不同。

如果合約是：

20,000 km / year

3年Lease代表總額度可能是：

60,000 km

如果最後開到70,000 km，多出的10,000 km可能需要支付Excess Mileage Fee。

Lease還車還要注意Wear and Tear

除了公里數之外，還車時通常還會檢查：

車身刮傷
凹痕
玻璃
輪胎
輪圈
內裝
座椅
機械狀況

超過合約認定的Normal Wear and Tear，可能產生額外費用。

因此如果平常：

經常長途開車
家裡有小孩
有大型寵物
經常停路邊
工作會大量用車

Lease前最好先評估使用習慣。

Finance vs Lease怎麼選？

項目	Finance	Lease
所有權	貸款還完後是你的	通常屬於Leasing Company
月付款	通常較高	通常較低
年里程限制	沒有	通常有
車輛改裝	相對自由	通常有限制
適合長期持有	很適合	較不適合
每3～4年換車	可以	很方便
提前退出	可賣車並清償貸款	可能較昂貴
到期	繼續使用	還車、換車或Buyout

哪種人比較適合Finance？

如果你：

準備一台車開7～10年
每年公里數很多
不想受Mileage限制
希望最後完全擁有車輛
不喜歡一直有Monthly Payment

Finance通常比較值得先比較。

哪種人比較適合Lease？

如果你：

喜歡每3～4年換新車
希望一直開較新的車
年里程很固定
不想長期持有舊車
在意月付款相對較低

Lease可以列入比較。

Negative Equity是什麼？

Negative Equity是Finance買車很需要了解的概念。

例如：

你目前還欠銀行C$35,000

但是這台車現在市場價值只剩：

C$28,000

代表：

C$35,000－C$28,000＝C$7,000 Negative Equity

也就是車賣掉後，還不夠還清貸款。

Negative Equity換車會發生什麼？

假設：

舊車貸款餘額：C$35,000
Trade-in Value：C$28,000

差額：

C$7,000

如果你現在買：

C$45,000的新車

Dealer可能將舊車C$7,000負資產Roll Over進新貸款。

結果可能變成：

新車C$45,000
＋舊車Negative Equity C$7,000
＝C$52,000以上融資

這也是為什麼頻繁換車，再搭配長期車貸，很容易讓貸款越滾越大。

Down Payment要付多少？

加拿大沒有一個所有汽車貸款都必須使用的統一Down Payment比例。

實際會依：

銀行
Dealer
信用狀況
車款
收入
貸款金額

決定。

但Down Payment越高通常可以：

降低貸款本金
降低每月付款
降低總利息
降低Negative Equity風險

特別是高折舊的新車，適度的Down Payment能降低一開始Loan Balance大幅高於車價的情況。

二手車在加拿大怎麼買？

加拿大二手車主要有兩種來源：

Dealer
Private Seller私人賣家

Dealer通常比較方便，部分省份還有特定消費者保護規範。

Private Sale可能便宜，但買家需要自己做更多檢查。

二手車一定要做的4件事

1. 查VIN

VIN是Vehicle Identification Number。

確認：

車身VIN
Registration文件VIN
賣家提供的VIN

三者一致。

2. 查Vehicle History

可以查看：

事故紀錄
車輛登記歷史
過去省份
里程紀錄
部分維修與保險資訊

不要只因為賣家說：

Never Accident

就完全相信。

3. 查Lien

Lien代表這台車可能還有未清償貸款或其他抵押權。

如果買到有Lien的車，後續可能出現所有權或債務問題。

加拿大政府特別提醒私人購買二手車時要確認Lien狀況。

4. Pre-Purchase Inspection

最好找和賣家、Dealer沒有關係的獨立技師檢查。

可以檢查：

Engine
Transmission
Brake
Tires
Suspension
Fluid Leak
Rust
Electrical System

多花一次Inspection費用，可能避免買到需要幾千元維修的車。

在加拿大買車簽約後可以反悔嗎？

不要假設可以。

加拿大FCAC提醒，在加拿大多數省份與地區，汽車Finance或Lease並沒有一般性的Cooling-Off Period。

也就是：

簽完Sales Agreement後

通常不能因為：

「我回家想一想不想買了」

就一定取消。

因此簽字前一定把所有文件看清楚。

簽約前一定確認這些費用

Selling Price
Down Payment
Trade-in Value
APR
Loan Term
Lease Term
Monthly Payment
Biweekly Payment
Dealer Administration Fee
Delivery / Freight
Protection Package
Extended Warranty
Tire Package
Accessories
GAP Insurance
Total Cost of Borrowing
Total Amount Payable

如果Salesperson只跟你說：

「月付只要C$599。」

可以直接問：

「最後整個合約總共要付多少？」

Extended Warranty一定要買嗎？

不一定。

Dealer可能會提供：

Extended Warranty
Paint Protection
Rust Protection
Tire and Rim Protection
Key Replacement
Maintenance Package

這些都應該一項一項看。

不要把：

「Finance Manager推薦」

理解成：

「法律規定一定要買」。

先確認：

保障內容
有效期間
Deductible
除外條款
可以在哪裡維修
能不能取消
價格是否已經加入Loan

因為如果把C$3,000的額外產品直接Finance進84個月車貸，你不只付C$3,000，還會一起支付利息。

GAP Insurance是什麼？

例如：

貸款剩餘：C$40,000

事故Total Loss後，保險公司依車輛價值賠：

C$33,000

中間差：

C$7,000

GAP Insurance就是設計來處理特定情況下，保險理賠金與剩餘Finance／Lease金額之間的差額。

不過保障內容、限制與除外條款依保單不同，不應只因Dealer說「一定要買」就直接加入。

Ontario監管機構FSRA在2026年也曾提醒消費者，購買GAP產品時要確認供應與承保機構是否合法。

加拿大汽車保險是強制的嗎？

是。

要合法把車開上公共道路，必須符合所在省份的汽車保險要求。

但加拿大沒有單一全國汽車保險制度。

不同省份差異很大。

British Columbia｜ICBC

British Columbia基本汽車保險由ICBC提供。

Basic Insurance包含省法規定的基本保障，再依需求增加：

Extended Third Party Liability
Collision
Comprehensive
其他額外保障

買車後還需要完成：

Insurance
Registration
Licence Plate

才能合法開車。

BC二手車買賣的註冊與PST也有自己一套規則，因此Private Sale時應特別確認。

Ontario｜私人保險

Ontario汽車保險由Private Insurance Companies提供。

車主需要購買法律要求的汽車保險。

Ontario最低Third Party Liability目前為：

C$200,000

實際很多車主會選：

C$1 million
C$2 million

的責任額度，但是否適合仍應依個人情況與保險顧問建議決定。

2026年7月1日起，Ontario Standard Accident Benefits制度也有調整，部分以前包含在基本保單內的項目改為Optional，因此2026年之後買Ontario車險，更要仔細確認保單實際包含什麼。

Alberta｜私人保險

Alberta也是Private Insurance System。

法律要求基本汽車保險，包括：

Third Party Liability
Accident Benefits

Collision與Comprehensive則不是法律上所有車主都強制購買。

但如果是：

Finance
Lease

貸款公司或Leasing Company可能要求車主維持Collision與Comprehensive。

Québec｜Public＋Private

Québec的制度和其他省份不太一樣。

人身傷害部分主要由：

SAAQ公共制度

處理。

車輛財產損失與Civil Liability則需要透過私人汽車保險公司購買。

Québec一般車主至少需要符合省法規定的Civil Liability Insurance。

因此看到Québec車險價格時，不應直接和Ontario或BC用完全相同方式比較。

Saskatchewan｜SGI

Saskatchewan主要透過SGI。

Basic Plate Insurance和車牌註冊系統結合，基本保障包括：

車輛損失
Personal Injury
Third Party Liability

如果希望更高責任額度或更多保障，可以另外購買Auto Extension。

Manitoba｜MPI

Manitoba則主要由Manitoba Public Insurance提供Basic Autopac。

通常包含：

車輛基本保障
Third Party Liability
Personal Injury Protection Plan

額外保障可以依需求調整。

Collision是什麼？

Collision通常處理車輛因：

撞其他車
撞牆
撞柱子
翻車

等碰撞事故產生的損失。

實際定義與Deductible依保單不同。

Comprehensive是什麼？

Comprehensive主要處理部分非碰撞事故，例如：

偷竊
Vandalism
Fire
Hail
Storm
Falling Objects

實際承保內容仍以保單條款為準。

Finance或Lease一定要買Collision嗎？

法律最低保障和貸款公司要求，是兩回事。

法律可能沒有要求所有車主一定購買Collision。

但如果是：

Finance車
Lease車

金融公司或Leasing Company通常可能要求一定程度的：

Collision
Comprehensive

因為在貸款或Lease尚未結束之前，對方對車輛仍有財務利益。

所以不要只買「省政府最低保險」就認為一定符合Lease合約。

加拿大汽車保險一個月多少？

沒有一個可靠的全加拿大固定價格。

汽車保費會受到很多因素影響：

Province
City
Postal Code
Driver Age
Driving Experience
Claims History
Driving Record
Vehicle Make
Vehicle Model
Vehicle Year
Vehicle Value
Theft Risk
Annual Mileage
Commute Distance
Coverage Limit
Deductible
Collision
Comprehensive

因此真正實用的方法不是查：

「加拿大汽車保險平均多少？」

而是：

在買車前，就拿車型去詢價。

買車前先查Insurance Quote

例如你同時考慮：

Toyota RAV4
Honda CR-V
Tesla Model Y
BMW X3

不要只比較車價與Monthly Payment。

先拿：

Year
Make
Model
Trim
VIN，如果已經有

去詢問保險公司或Broker。

因為不同車款：

維修成本
零件價格
偷竊率
事故理賠成本

可能導致保費差很多。

新移民在加拿大買車要注意什麼？

新移民買車通常最容易遇到兩件事：

Credit History
Driving History

加拿大信用紀錄太短

剛到加拿大可能：

沒有Credit Score
Credit File很薄
只有幾個月信用卡紀錄

因此汽車Finance可能：

APR較高
需要較大Down Payment
核准金額較低

可以詢問：

Newcomer Auto Finance Program
銀行Newcomer Program
品牌原廠Finance Newcomer方案

實際資格依金融機構而定。

海外駕駛紀錄可以帶來加拿大嗎？

有些省份、駕照機關或保險公司可能承認部分海外駕駛紀錄，但規則不同。

出發前可以準備：

原國家駕照
Driver’s Abstract
Driving Record
Claims History
Insurance Experience Letter
駕照首次取得日期證明

如果文件不是英文或法文，可能還需要符合規定的翻譯。

不要假設所有保險公司都會用相同方式計算海外紀錄。

加拿大新移民買第一台車，我會怎麼做？

Step 1：先定「全部成本」預算

不要只看Car Payment。

每月真正的養車成本可能包含：

Car Payment
Insurance
Gas / Charging
Parking
Maintenance
Winter Tires
Licence / Registration
Tolls
Cleaning

例如：

Car Payment C$600
Insurance C$250
Gas C$250
Parking C$150

每月其實已經：

C$1,250

還沒有算保養、輪胎與其他費用。

Step 2：先查Insurance

選出2～3台想買的車。

先詢問不同保險價格，再決定最終車款。

Step 3：先取得Finance Quote

問：

自己的銀行
Credit Union
Dealer Finance

至少比較兩個來源。

Step 4：談Vehicle Price，不要先談Monthly Payment

先談：

Out-the-Door Price

或至少確認：

Vehicle Price
Fees
Taxes
Add-ons

再討論Finance。

Step 5：仔細看Final Contract

尤其確認Dealer有沒有加入你沒有要求的：

Warranty
Protection Package
Insurance Product
Maintenance Plan
Accessories

加拿大買車最容易踩的10個雷

只看Monthly Payment，不看總成本
為了降低月付，把貸款拉到84個月
沒比較銀行與Dealer APR
負資產還一直換車
二手車沒有查Lien
沒有做Pre-Purchase Inspection
買車後才詢問保險
Lease沒有注意Mileage Limit
不知道簽約後通常沒有一般Cooling-Off Period
把Dealer推薦的每個Add-on都Finance進去

最簡單的選擇方式

想一台車開很多年

優先比較：

Cash vs Finance

通常比長期反覆Lease更適合。

喜歡每3～4年換車

可以比較：

Lease

但確認：

Mileage
Wear and Tear
Buyout
Early Termination

每年開很多公里

通常Finance比Lease更容易管理，因為沒有合約Mileage限制。

新移民、信用紀錄很短

先問銀行與品牌是否有：

Newcomer Program

不要因為第一家Dealer提供高利率，就認為所有金融機構都只能給同樣條件。

結語：在加拿大買車，不要從「月付多少」開始

第一次在加拿大買車，最重要的順序不是：

先看車 → 問月付 → 簽約。

更好的方式是：

先確認預算
→ 查保險
→ 比較車款
→ 比較Finance / Lease
→ 查完整車價
→ 檢查合約
→ 保險與註冊
→ 取車

如果準備長期持有，Finance通常值得優先比較；如果每3至4年就想換新車，而且每年公里數很固定，再考慮Lease。

買二手車則一定多做：

VIN
Vehicle History
Lien Search
Pre-Purchase Inspection

加拿大各省保險制度不同，Ontario、BC、Alberta、Québec、Saskatchewan與Manitoba的規則都不能直接互相套用。

最後也是最實用的一點：

買車以前，先取得一次汽車保險Quote。

同樣C$40,000的車，不同品牌與車款的保費可能差很多。真正的買車預算，應該把車貸、保險、油費、停車與保養全部放在一起計算。

免責聲明：
本文依Financial Consumer Agency of Canada、Innovation, Science and Economic Development Canada、ICBC、FSRA、Alberta政府、SAAQ、SGI、Manitoba Public Insurance等官方公開資訊整理，僅供一般汽車購買與生活資訊參考，不構成法律、金融、保險、稅務或貸款建議。汽車貸款利率、核准條件、Lease條款、保險制度、稅率、車輛註冊規則與各省法律可能隨時調整，實際資訊請以所在地省政府、金融機構、保險公司、Dealer及正式合約為準。圖片來源：品牌官方網站／官方社群。

資料來源：
Financial Consumer Agency of Canada
Innovation, Science and Economic Development Canada
Insurance Corporation of British Columbia
Financial Services Regulatory Authority of Ontario
Government of Alberta
Société de l’assurance automobile du Québec
Saskatchewan Government Insurance
Manitoba Public Insurance

FAQ

在加拿大買車可以用Finance嗎？

可以。可透過Dealer、銀行、Credit Union或其他汽車金融機構申請。不同貸款機構的APR與核准條件可能不同，建議至少比較兩個方案。

加拿大Finance和Lease哪個比較好？

想長期持有車輛通常優先比較Finance；喜歡每3至4年換新車、每年里程固定的人，可以比較Lease。

加拿大車貸可以貸84個月嗎？

市場上可以看到84個月甚至更長的貸款，但加拿大FCAC提醒，72個月以上屬於長期汽車貸款，總利息與Negative Equity風險通常更高。

加拿大買車一定要Down Payment嗎？

沒有一個適用所有貸款的全國固定比例。是否需要Down Payment及金額，會依金融機構、信用狀況、收入、車價與貸款方案而不同。

加拿大買車一定要有汽車保險嗎？

是。要合法開車上路，必須符合所在省份的汽車保險規定。

BC汽車保險去哪裡買？

British Columbia基本汽車保險由ICBC提供，再依需求增加Collision、Comprehensive與更高的Third Party Liability等保障。

Ontario最低汽車責任保險是多少？

Ontario法定Third Party Liability最低目前為C$200,000，實際也可以購買更高責任額度。

新移民沒有加拿大Credit History可以買車嗎？

有可能。實際取決於金融機構，有些銀行與汽車品牌設有Newcomer Financing Program，也可能要求收入證明或較高Down Payment。

加拿大私人買二手車要注意什麼？

至少確認VIN、Vehicle History、Lien，以及找獨立技師做Pre-Purchase Inspection。

加拿大買車簽約後有幾天可以退？

不要假設有退車期。加拿大多數省份的汽車Finance與Lease沒有一般性的Cooling-Off Period，因此簽名前應把完整合約看清楚。

Lease超過公里數會怎樣？

可能依Lease合約按每公里收取Excess Mileage Charge，因此簽約前應先估算每年實際駕駛里程。

Finance的車需要Collision和Comprehensive嗎？

省法未必要求所有車主購買，但貸款公司可能在Finance合約中要求。Lease車輛也常有類似要求。

買車前應該先查保險嗎？

很建議。不同品牌、車款、年份與駕駛人資料都會影響保費，先詢價可以避免買車後才發現每月保險成本遠高於預期。